Финансовая подушка: как построить крепость в бурном море расходов

Как долго ваши сбережения смогут покрывать основные расходы на жильё, еду и коммунальные услуги? Месяц? Три? Полгода? По результатам опросов, 65 процентов казахстанцев отвечают, что их накоплений хватит меньше чем на месяц. Отсутствие финансовой подушки — это основная причина закредитованности и постоянного стресса. Однако, есть и хорошая новость: начать копить можно прямо сейчас, и для этого не обязательно быть экспертом в финансах или иметь высокую зарплату. В данной статье мы представим подробный анализ с использованием актуальных данных о доходах и расходах казахстанцев, а также пошаговый план, который поможет вам создать свою финансовую защиту.

Что такое финансовая подушка и зачем она нужна?

Финансовая подушка — это резерв денежных средств, предназначенный для покрытия основных нужд в случае неожиданных ситуаций, таких как потеря работы, болезнь или экономические кризисы. Главная цель — обеспечить финансовую стабильность, а не зарабатывать на инвестициях. Обычно размер подушки рассчитывается как сумма ваших ежемесячных расходов, умноженная на количество месяцев, рекомендованное для накопления (обычно 3–6 месяцев).

Важные расходы, которые нужно учитывать, включают: жильё (аренда и коммунальные услуги), питание, транспорт, медицинские расходы, связь, а также минимальные платежи по кредитам и долгам.

Почему финансовая подушка так важна?

Многие семьи в Казахстане живут «от зарплаты до зарплаты», и любая непредвиденная ситуация (увольнение, болезнь, срочный ремонт) может сильно ударить по бюджету. Без финансовой подушки люди вынуждены брать кредиты под высокие проценты или занимать деньги у друзей и родственников, что приводит к снижению уровня жизни.

Наличие финансового резерва помогает избежать долговой спирали и уменьшить стресс. Важно помнить, что такая подушка отличается от других видов сбережений, например, накоплений на отдых или покупку автомобиля, и используется только в экстренных ситуациях.

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney

Какова реальная зарплата казахстанцев?

Среднемесячная номинальная заработная плата (СЗП) служит ориентиром для понимания того, насколько реально собрать финансовую подушку безопасности и сколько времени это может занять. Обычно рекомендуется откладывать от 10% до 20% от зарплаты на создание подушки. В Казахстане по итогам второго квартала текущего года среднемесячная номинальная зарплата составила 448,6 тысячи тенге, что на 11,3% больше по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, хотя покупательная способность осталась на прежнем уровне.

Тем не менее, СЗП не отражает реальную картину доходов, поскольку высокие зарплаты в сырьевых отраслях и крупных городах оказывают значительное влияние на средний показатель по стране. В этом контексте полезно учитывать медианную заработную плату, которая во втором квартале текущего года составила 316,2 тысячи тенге. Это означает, что половина работников зарабатывает меньше этой суммы, а другая половина — больше. Для большинства, кто зарабатывает ниже медианы, откладывать даже 10% становится настоящим вызовом.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности?

Важно: при расчёте суммы подушки учитывайте средние расходы на душу населения или домохозяйство, чтобы правильно сопоставить их с доходами.

Но насколько реально казахстанцам накопить такой резерв?

Сколько времени потребуется для накопления подушки безопасности?

По итогам первого квартала текущего года, денежные доходы на душу населения составили 350,4 тысячи тенге, а расходы — 312,7 тысячи тенге. Разница между доходами и расходами составила 37,7 тысячи тенге.

Для сравнения: в первом квартале 2024 года доходы составили 318,1 тысячи тенге, расходы — 283,3 тысячи тенге, а разница — 34,9 тысячи тенге.

Вывод: чтобы накопить минимальную финансовую подушку, равную расходам за 3 месяца, потребуется откладывать «излишки» в течение 2 лет при текущем уровне доходов и расходов. Для подушки, равной расходам за 6 месяцев, потребуется около 4 лет. Эти же показатели были актуальны и в прошлом году.

(с) ranking.kz

Как найти дополнительные средства?

Как видно, при среднем уровне доходов и расходов казахстанцу нужно до 4 лет, чтобы накопить «шестимесячную» подушку безопасности. Этот срок кажется слишком долгим, особенно учитывая, что кризисы могут наступить внезапно. Можно ли увеличить сбережения, не повышая доход? Да, если пересмотреть структуру потребительских расходов и сократить необязательные траты.

Оценка расходов: По данным Бюро национальной статистики, структура потребительских расходов включает такие траты, как питание, непродовольственные товары и платные услуги, среди которых есть и необязательные расходы. Например, можно уменьшить расходы на еду вне дома, алкоголь, курение и развлечения, а также отказаться от спонтанных покупок.

Замечание: только расходы на еду вне дома, алкоголь и табачные изделия составляют почти 4,6% от всех расходов. Оптимизация этих трат может позволить откладывать дополнительные 10 тысяч тенге в месяц, что значительно сократит срок накопления подушки безопасности.

Расчёты основаны на данных Бюро национальной статистики.

Как выработать привычку откладывать деньги?

Создание финансовой подушки — это не только вопрос доходов, но и осознанного потребления. Чем быстрее вы начнёте контролировать свои расходы, тем быстрее сможете создать финансовую защиту для себя и своей семьи.

Ключевой фактор здесь — финансовая дисциплина. Даже если вы находите дополнительные 5–15 тысяч тенге в месячном бюджете, важно регулярно откладывать их, а не тратить на ненужные покупки. Формирование подушки безопасности требует системного подхода и самоконтроля: откладывайте каждый месяц, как будто это обязательный платеж самому себе.

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney

Где хранить финансовую подушку?

После того как вы определили сумму и сроки накопления подушки, важно решить, где хранить эти деньги. От выбранного инструмента зависит сохранность средств и их доступность в экстренных ситуациях.

Финансовая подушка должна быть не только накоплена, но и правильно размещена. Наличные средства обеспечивают максимальную ликвидность, но быстро обесцениваются под воздействием инфляции. Рекомендуется размещать основную часть подушки на банковских депозитах, где средства защищены гарантией вкладов и могут приносить до 18% годовых.

Рискованные инструменты, такие как акции или криптовалюта, не подходят для хранения финансовой подушки из-за высокой волатильности. Оптимально использовать комбинированный подход: часть средств в наличной форме на случай экстренных расходов, а основную долю — на депозитах. Это поможет сохранить баланс между доступностью средств и защитой от инфляции, обеспечивая финансовую устойчивость даже в условиях экономической нестабильности.

Заключение: финансовая устойчивость — это реально

Финансовая подушка безопасности — это не просто рекомендация, а реальный инструмент для достижения устойчивости семейных бюджетов. При текущем уровне доходов накопить 3–6 месячных расходов может быть сложно, но это вполне осуществимо при дисциплинированном подходе к сбережениям и пересмотре структуры потребительских расходов.