После январских праздников казахстанцы задумываются о финансовом порядке и выходе из долгов к 2026 году

Корреспонденты провели интервью с экспертами, обсуждая, как казахстанцы могут наладить свои финансы, снизить долговую нагрузку и стать более финансово устойчивыми.

Чтобы выяснить, как жители Казахстана относятся к финансовому планированию, были опрошены люди разных возрастов и профессий. Ответы показали разнообразие подходов к управлению личными финансами.

• Асель Н., менеджер: "В начале года я всегда обещаю себе начать копить. Январь проходит — ничего не остается, потом месяца три пытаюсь откладывать. А к лету, когда время отпуска, залезаю в свой депозит. Из раза в раз".
• Ерлан Д., курьер: "Стараюсь откладывать деньги. Экономлю, планирую купить мопед. Коплю с прошлого года, осталось чуть-чуть".
• Елена К., бухгалтер: "Я веду учёт расходов уже несколько лет — в приложении. Но иногда сама же его игнорирую. Бывают месяцы, когда всё идет по плану, а потом раз — и спонтанная покупка на ползарплаты".
• Руслан М., предприниматель: "Раньше вообще не планировал. Жил по принципу: заработал — потратил. После пандемии понял, что без подушки безопасности страшно. Сейчас стараюсь откладывать минимум 15 процентов".
• Гульмира С., учитель: "У меня всё расписано: коммуналка, еда, дети, кредиты. На себя почти ничего не остается. Копить получается редко, но очень хочется".
• Данияр Т., IT-специалист: "Я начал инвестировать два года назад — сначала с небольших сумм. Сейчас удаётся сохранять эти деньги. А то, что кладу на депозит, не держится, к сожалению".

Куда уходят деньги? Ловушка импульсивных покупок

Финансовые трудности не всегда связаны с недостатком дохода.

В ходе опроса о «умении копить» многие респонденты (в основном женщины) жаловались на импульсивные покупки. Некоторые из них тратили деньги на сладости, что добавляло чувства вины. Другие делали избыточные покупки в онлайн-магазинах. Вот что рассказала одна из опрошенных:

"У меня не получается долго копить. Признаюсь, я успокаиваю себя онлайн-покупками. В жизни сейчас нелёгкий период. Возможно, лучше было бы обратиться к психологу, но вместо этого я оставляю ползарплаты на маркетплейсах. В итоге шкафы полны ненужного" — делится Эльвира Т., мерчандайзер.

Кажется, что деньги исчезают «сами собой». Зарплата приходит, и уже через пару недель на карте снова почти пусто, при этом крупных покупок вроде не было.

Если кто-то сталкивается с аналогичными ощущениями, вероятно, значительная часть его бюджета уходит на мелкие импульсивные траты: кофе на вынос, случайные покупки в интернет-магазинах, доставка еды вместо готовки. По отдельности это кажется мелочью, но в сумме такие расходы могут съедать десятки тысяч тенге в месяц.

Кредиты и долги — это не только «про деньги»

Психолог Айнур Кумаргали объясняет, что импульсивные траты часто вызваны не реальной потребностью, а попыткой справиться с внутренним напряжением и эмоциями — усталостью, стрессом, скукой, желанием порадовать себя здесь и сейчас.

Таким образом, проблемы с деньгами часто начинаются не с кошелька, а с психического состояния.

"Очень часто за лишними покупками стоит тревога. Есть люди, которые успокаивают себя таким образом. Покупка становится способом уйти от депрессивных, апатичных чувств".

Добавить изображение

Айнур Кумаргали,

психолог

Покупки из-за тревоги

По её мнению, в такие моменты человек считает, что новая вещь сделает его более уверенным и ценным. Однако это всего лишь временный эффект.

Вместо того чтобы гасить тревогу через траты, психолог советует развивать эмоциональную устойчивость — способность справляться со сложными чувствами, не убегая от них в импульсивные действия.

Первый шаг — научиться замечать свои эмоции.

"Важно честно сказать себе: сейчас я тревожусь, мне страшно, мне одиноко. Поймать момент между чувством и действием — и создать пространство для размышлений".

Второй шаг: напоминать себе, что для успокоения не обязательно что-то покупать, можно справиться иначе.

Как же справиться с тревогой? Если человек ловит себя на желании зайти на маркетплейсы «только посмотреть», психолог рекомендует отложить это действие и успокоить себя другим способом. Вот несколько простых методов снизить внутреннее напряжение без ущерба для бюджета:

• Через тело: сделать дыхательные упражнения.
• Через внимание: переключить фокус, например, найти в комнате все предметы жёлтого цвета.
• Через осознанность: задать себе вопрос: что я сейчас чувствую — скуку, тревогу, злость или одиночество?

Психолог предлагает провести простой тест, чтобы проверить, управляют ли эмоции вашими расходами:

— Вы часто покупаете что-то онлайн поздно вечером или в выходные?

— После тяжёлого дня у вас возникает желание «утешить» себя покупкой?

— Вы чувствуете кратковременный подъём при заказе и скуку или разочарование, когда получаете вещь?

— Вам сложно пройти мимо скидки, даже если вещь не нужна?

— Вы скрываете от близких некоторые покупки?

Если на больше чем два вопроса вы ответили «да», возможно, ваши траты управляются эмоциями, комментирует специалист.

Почему мы боимся денег?

На первый взгляд может показаться странным, как можно бояться денег. Тем не менее, психолог считает, что внутренние страхи могут быть одной из причин, по которым деньги «не задерживаются» на счетах или их недостаточно.

"Когда у человека систематически возникают проблемы с деньгами и финансовой дисциплиной, возможно, он боится самостоятельности и необходимости управлять своей жизнью. Деньги в сознании связаны с властью, ответственностью и активными действиями. И не всем комфортно это принимать" — отмечает Айнур Кумаргали.

По её словам, этот страх проявляется в мелочах — в откладывании важных решений, избегании разговоров о финансах, привычке жить «как получится», а не «как хочется». Иногда проще не смотреть на цифры в банковском приложении и не планировать будущее, чтобы не брать на себя ответственность за собственную стабильность. Это требует честности с самим собой и готовности меняться.

Преодоление этого страха — процесс, требующий внутренней работы, который, как уверяет психолог, приносит ощутимые результаты не только в финансах, но и в жизни в целом: человек начинает увереннее чувствовать себя на работе, спокойнее относится к деньгам и осознаннее ставить цели.

Изображение сгенерировано ИИ

Начать нужно с честного разговора с собой о деньгах

Что делать человеку, который живёт «от зарплаты до зарплаты» и не может начать копить?

Экономист Арман Байганов советует начать с оценки своих реальных доходов:

"Нужно структурировать доходы — понимать, сколько ты реально получаешь в месяц, учитывая зарплату и возможные премии. При этом опираться стоит именно на стабильный доход, а не на разовые поступления".

Добавить изображение

Арман Байганов,

экономист

Экономист предлагает простые, но эффективные рекомендации по управлению личными финансами, аналогично тому, как управляют небольшими компаниями:

1. Основа стабильности — регулярный учёт трат.

Запись всех расходов может показаться утомительной, но она помогает навести порядок в финансах.

"Сначала записываются обязательные траты — жильё, кредиты, продукты, коммунальные услуги. Это то, без чего нельзя. Затем идут расходы, которые можно сократить: развлечения, поездки, крупные покупки. Когда ты знаешь свои расходы, ты понимаешь, где можешь ограничить себя и избежать непредвиденных трат. В итоге ты больше аккумулируешь средства и тратишь их осознаннее, расходы не должны превышать доходы" — подчеркивает Арман Байганов.

Уровень дохода не всегда определяет финансовую устойчивость. Есть люди с высокими заработками, находящиеся в долгах, и те, кто имеет небольшие доходы, но не имеет займов. Главное — жить по средствам.

2. Важно не только записывать траты, но и регулярно их пересматривать.

"Желательно раз в 10–15 дней пересматривать бюджет — в середине месяца смотреть, где удалось сэкономить, а где произошел перерасход. Так система действительно начинает работать" — уверяет экономист.

3. Если баланса нет, человек постепенно загоняет себя в долги.

"Когда расходы превышают доходы, люди начинают брать займы, кредиты, накапливаются проценты. В итоге возникает закредитованность" — предупреждает эксперт.

4. Подушка безопасности: каждому важно формировать финансовый резерв.

"Даже при небольшом доходе нужно выработать привычку откладывать. Принцип простой — минимум 10 процентов от любого дохода" — советует экономист Байганов.

Эти 10 процентов можно рассматривать как дополнительную страховку от жизненных кризисов: если человек заболел, потерял работу или начался экономический спад, эти средства станут подушкой безопасности. Кроме того, накопления могут приносить дополнительный доход.

"Сейчас ставки по депозитам достаточно высокие — в некоторых банках до 20 процентов годовых. По облигациям — ещё выше. То есть накопленные деньги могут работать на вас".

Грамотное управление финансами позволяет постепенно стать инвестором — даже с небольшими суммами. А хаотичные траты ведут к обратному результату: человек из инвестора превращается в системного должника, что рано или поздно приводит к финансовому дефолту в семье.

5. Кредит — это инструмент, но пользоваться им нужно осторожно.

Экономист подчеркивает, что кредит не всегда является злом — всё зависит от цели и условий.

Жильё. Если у человека нет собственного жилья и он дорого снимает квартиру, иногда логичнее платить проценты по ипотеке, чем отдавать деньги за аренду.

"Однако важно учитывать контекст. При высокой базовой ставке ипотеку под 20–25 процентов годовых лучше не брать — разумнее переждать. Более выгодно накапливать часть суммы, а затем брать кредит на льготных условиях".

Если инфляция около 12 процентов, а ставка по кредиту 6–7 процентов — это уже выгодно.

Автомобиль. Эксперт считает, что машину, если в ней нет острой необходимости, лучше не брать в кредит.

"Ставки высокие, обслуживание дорогое, плюс постоянные расходы" — предупреждает он.

Перед оформлением автокредита важно честно ответить себе на вопрос: действительно ли эта покупка жизненно необходима?

6. Разобраться с долгами. Что делать, если у человека много кредитов?

Людям с несколькими кредитами Арман Байганов советует начать разбираться с ними системно:

"Разложите все обязательства — по суммам, срокам и процентным ставкам. Сначала погашайте те, по которым самая высокая ставка".

Он рекомендует сократить срок займа по дорогим кредитам, даже если временно придётся платить больше, чтобы уменьшить общую сумму процентов. При этом важно учитывать семейный бюджет, чтобы он не страдал.

Когда самые дорогие кредиты закрыты, можно переходить к займам с более низкими ставками. Также стоит рассмотреть объединение нескольких кредитов.

"Если займы в разных банках, можно рассмотреть рефинансирование — объединить их под меньший процент. Тогда и платеж будет ниже".

7. Помнить о «долгосрочных инвестициях» — вложениях в собственное образование.

Экономист советует инвестировать хотя бы 10 процентов в повышение квалификации — сертификаты и курсы делают сотрудника более ценным для работодателя.

"Когда у вас хороший бэкграунд и квалификация, за вас держатся. Работодатель понимает вашу ценность и готов платить больше, чтобы вы не ушли к конкурентам".

Таким образом, выход из долгов — это не только про выплаты, но и про стратегию: снижение нагрузки сегодня и рост доходов завтра.

Изображение сгенерировано ИИ

Финансовая стратегия: как выстроить систему и начать копить

Обсуждая стратегии и системный подход к финансовому благополучию, Ерлан Аскарбеков, предприниматель и автор исследования о финансовой грамотности, отметил, что проблемы с деньгами возникают не из-за недостатка информации, а из-за особенностей финансового поведения казахстанцев.

"Наше общество во многом коллективистское. Люди привыкли жить сегодняшним днём, не беспокоясь о будущих кризисах. Мало кто всерьёз рассчитывает на долгосрочное благополучие".

Добавить изображение

Ерлан Аскарбеков,

предприниматель

Он подчеркивает, что накопление капитала — это не про удачу, а про систему и дисциплину, а также предлагает советы по выстраиванию финансовой стратегии.

1. Вести домашнюю бухгалтерию.

Ерлан Аскарбеков подтверждает, что учёт расходов запускает цепную реакцию — человек начинает анализировать свои решения и искать более выгодные стратегии.

"Сохраняйте чеки и записывайте расходы. Делайте это регулярно" — настаивает эксперт.

Начинать стоит с простой тетради, ведя учёт минимум три месяца по основным категориям: еда, жильё, транспорт, медицина, отдых, дети.

2. Чем меньше кредитов — тем лучше.

Закредитованность — одна из главных финансовых проблем казахстанцев. Первый шаг к финансовой стабильности — избавиться от долгов:

"Закройте все кредиты, кроме ипотеки. Это единственный относительно полезный кредит".

Кредитные карты следует использовать только тем, у кого есть стабильный доход, в остальных случаях это ловушка.

3. Жильё: думать стратегически, а не эмоционально.

Вопрос жилья — ключевой для семейного бюджета.

• Поймите, какие факторы важны для вашей семьи, и планируйте район и тип жилья, отбрасывая лишние факторы.
• Сравните, что выгоднее — аренда или ипотека.
• По возможности дольше живите у родственников, накапливая первоначальный взнос.
• Изучите все законные и этичные способы пользоваться недвижимостью бесплатно.
• Торгуйтесь при покупке недвижимости, стремитесь к скидке в 15-25 процентов.
• Покупайте в «низкий сезон», когда продавцы более податливы — перед 1 сентября и в январе-феврале.

"Научитесь торговаться при покупке недвижимости. Скидка в 15 процентов реальна — стремитесь к 25-процентной скидке" — также рекомендует Аскарбеков.

Изображение сгенерировано ИИ

4. Машина — одна из самых дорогих привычек.

Ерлан Аскарбеков советует избегать превращения автомобиля в «чёрную дыру» бюджета:

• Лучше всего отказаться от автомобиля. Альтернативы: такси, каршеринг, служебный автомобиль, авто родственников.
• Автомобиль нужен, пока дети маленькие. Покупайте машину строго для этого периода.
• Приобретая автомобиль, тратьте на него сумму, не превышающую вашу шестимесячную зарплату.
• Выбирайте трёхлетнюю машину и продавайте, как ей исполнится шесть. Так вы избежите потерь на амортизации.

5. Одежда, быт, еда: меньше и выгоднее.

Эксперт советует придерживаться принципов минимализма в одежде:

• Покупайте вещи вне сезона;
• Избегайте спонтанных покупок;
• Регулярно избавляйтесь от лишнего.

Обратите внимание на ежедневные мелочи, которые съедают бюджет:

"Кофе на вынос, бизнес-ланчи и вендинг делают богатыми их владельцев — не покупателей".

Рекомендуется:

• Перестать тратить время на базарах и в ТРЦ.
• Наладить доставку продуктов и бытовой химии по интернету.
• Раз в квартал закупать продукты длительного хранения.
• В супермаркете покупайте только по списку, не берите корзинку, тележку и детей.

6. География: зарабатывать можно не только в мегаполисах.

Рассмотрите возможность удалённой работы и переезда. Тем, кто может работать дистанционно, не обязательно оставаться в дорогих городах Казахстана — в регионах жильё дешевле, а качество жизни может быть хорошим.

"Например, в Талдыкоргане сейчас прекрасные дороги, чистота, высокоскоростной интернет и хорошая экология. Недвижимость в три раза дешевле, чем в Алматы, и в 2,5 — чем в Астане".

7. Страхование и безопасность — защита семьи.

Финансовая стратегия невозможна без управления рисками, такими как:

• Страхование недвижимости и жизни главных кормильцев.
• Автовладельцам обязательно покупать КАСКО.
• Страхование квартир от затопления.
• Инвестируйте в здоровье, проходя ежегодный чекап всех членов семьи старше 30 лет.

8. Инвестор самому себе.

Каждый казахстанец должен иметь резерв — два ежемесячных дохода, а лучше — шесть.

Как их накопить?

"Получили зарплату — сразу отложили минимум 10 процентов на депозитный счёт и никогда не тратьте из него на ежемесячные нужды" — советует спикер.

В этот момент человек становится инвестором, а не просто потребителем.

В заключение Ерлан Аскарбеков приводит пример, на который часто ссылаются тренеры по финансовой грамотности:

Хочу стать миллионером и маленькие шаги

В начале года многие обещают разобраться с деньгами. Однако такие обещания часто остаются абстрактными: "хочу зарабатывать больше", "надо копить", "надо перестать тратить".

Эксперты единодушны: без конкретной цели это не работает. Невозможно копить "просто так" или из желания "стать миллионером" — всегда нужна ясная цель.

Цели могут быть такими:

• закрыть кредит;
• создать подушку безопасности;
• накопить на отпуск;
• перестать жить в минус.

Именно такие задачи дают мотивацию и дисциплину.

Финансовая стабильность — это не только большие доходы, но и осознанные траты, разумный подход к жизни и соблюдение простых правил, которые со временем приносят результат. Важно также заботиться о психологическом здоровье.