Как избежать финансовых ловушек: последствия просрочки кредита и стратегии решения долговых проблем

Казахстанцам, столкнувшимся с задолженностью перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами, важно знать, как правильно действовать. В Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка рассказали о механизмах взаимодействия заемщиков с этими организациями.

Как изменить условия займа

Если у заемщика возникли финансовые трудности, он вправе подать письменное заявление об изменении условий займа кредитору.

К заявлению следует приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Это могут быть:

• справка о регистрации в качестве безработного;
• документ от работодателя о расторжении трудового договора или предоставлении отпуска без сохранения заработной платы;
• справка о временной нетрудоспособности или инвалидности;
• документы о болезни или смерти близких родственников;
• документы, подтверждающие материальный ущерб вследствие несчастного случая или противоправных действий;
• судебные акты;
• другие документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.

Заявление можно подать как лично в офис кредитора, так и через мобильное приложение или электронную почту, если это предусмотрено договором. Кредитор обязан рассмотреть обращение и принять решение в течение 15 календарных дней.

Что делать, если ответ кредитора не устроил

Если заемщик не удовлетворен ответом кредитора, он может обратиться к омбудсмену:

• по банковским займам – через сайт bank-ombudsman.kz;
• по микрозаймам – через сайт mfombudsman.kz.

К обращению нужно приложить договор, график платежей, документы, подтверждающие финансовые трудности, а также доказательства обращения к кредитору и его ответа. Услуги омбудсменов бесплатны, а их решения обязательны для исполнения. Заявление можно подавать только после получения официального ответа кредитора.

Процедура банкротства физических лиц

Если заемщик не может погасить долг, предусмотрена процедура банкротства граждан, согласно закону "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан".

Задолженность может быть списана, если соблюдаются следующие условия:

• долг превышает 1600 МРП (примерно 6 291 200 тенге);
• заемщик не имеет достаточного дохода и имущества для погашения;
• отсутствуют платежи по займу в течение 12 месяцев;
• заемщик не является индивидуальным предпринимателем и не проходил банкротство последние 7 лет;
• за последние 5 лет не проводил реструктуризацию долга.

Эта процедура бесплатна и инициируется через портал eGov.kz или Центр обслуживания населения (ЦОН).

Последствия банкротства для заемщика

После процедуры банкротства заемщик освобождается от долгов, но сталкивается с правовыми ограничениями:

• в течение 5 лет он не сможет получать кредиты и займы;
• в течение 3 лет не вправе занимать должности в государственном и квазигосударственном секторе, связанные с финансами;
• сведения о банкротстве фиксируются в реестрах и негативно влияют на финансовую репутацию.