Кредиты в Казахстане: новые критерии оценки долговой нагрузки могут изменить доступность займов для граждан

В Казахстане перед выдачей кредитов банки и микрофинансовые организации проводят оценку не только кредитной истории, но и коэффициента долговой нагрузки (КДН). Этот показатель играет ключевую роль, так как он демонстрирует, насколько доходы заемщика позволяют ему справляться с финансовыми обязательствами.

Методика расчета КДН

КДН рассчитывается по простой формуле: сумма всех ежемесячных платежей по кредитам делится на среднемесячный доход за последние шесть месяцев. В расчет включаются ипотечные и автокредиты, потребительские займы, микрокредиты и даже лимиты по кредитным картам, даже если они не используются. Учитываются только официальные доходы, такие как зарплата, пенсия или доходы индивидуальных предпринимателей.

Примеры расчета КДН

• При доходе в 300 000 тенге и выплатах по кредитам в 120 000 тенге, КДН составит 0,4 — это приемлемый уровень.
• Если выплаты увеличиваются до 180 000 тенге, коэффициент поднимается до 0,6, что превышает норму, и банк, скорее всего, откажет в новом займе.
• Даже если у вас есть кредитная карта с лимитом в 500 000 тенге, которую вы не используете, банк учтет этот лимит как потенциальный долг.

Законодательные нормы

В Казахстане предельный уровень КДН установлен на уровне 0,5. Это означает, что общая сумма ежемесячных выплат по всем кредитам не должна превышать 50% от дохода заемщика. Данная мера введена для предотвращения избыточной закредитованности населения, а контроль за соблюдением правил осуществляется Агентством по регулированию и развитию финансового рынка.

Зачем банки обращают внимание на КДН

Коэффициент долговой нагрузки позволяет банкам оценивать риски. Высокий КДН может свидетельствовать о том, что заемщик не сможет своевременно погашать свои долги. Это может привести к отказу в новом кредите или повышению процентной ставки. Для финансовых учреждений это способ защититься от невозвратов.

Как снизить высокий КДН

• Погасите небольшие кредиты или проведите реструктуризацию долгов.
• Снизьте лимиты по кредитным картам или откажитесь от ненужных карт.
• Подтвердите наличие дополнительных доходов, например, от аренды или подработки.
• Избегайте подачи заявок в несколько банков одновременно, так как отказы могут негативно сказаться на кредитной истории.

Долгосрочные последствия высокого КДН

Слишком высокий коэффициент долговой нагрузки может привести к отказам в кредитах, увеличению долговой нагрузки и ухудшению кредитной истории. Низкий КДН, наоборот, повышает шансы на получение нового кредита на более выгодных условиях.

Знание своего КДН помогает заранее оценить вероятность одобрения кредита и избежать неприятных сюрпризов при подаче заявки.

Кроме того, в Казахстане банки теперь обязаны соблюдать "период охлаждения" при выдаче кредитов на определенные суммы.