Казахстанцы рискуют остаться без кредитов: Нацбанк вводит лимиты на займы с 2027 года

Национальный банк Казахстана планирует ввести ограничения на кредитную нагрузку граждан, поскольку количество кредитов, взятых казахстанцами, достигло почти 40 миллионов, а общая сумма долгов составляет около 17 триллионов тенге. В данной статье мы рассмотрим текущее состояние потребительского кредитования в стране и возможные последствия для финансового здоровья населения.

Казахстанцы все чаще прибегают к кредиты, что подтверждают следующие факты:

• Объем потребительских кредитов за последние несколько лет увеличился почти втрое.
• Рассрочки составляют около 25% от общего портфеля потребительских займов.
• Регуляторы готовят новые правила для BNPL-сервисов (Buy Now, Pay Later) и маркетплейсов.

Кредиты перестали быть исключительным средством получения финансирования. Если ранее их брали для крупных покупок, таких как жилье или автомобили, то сейчас в долг можно взять даже мелкие товары, такие как телефоны, бытовая техника и одежда. Процесс покупки стал быстрым и незаметным: всего несколько кликов, и товар уже в руках, а деньги — потом.

Важно отметить, что сам кредит не является злом, если заемщик понимает свои обязательства и последствия. Однако, когда кредиты становятся привычным способом потребления, возникают серьезные финансовые риски.

Экономист Руслан Султанов в своей авторской колонке подчеркивает, что новое поколение все чаще привыкает жить в кредит, что может привести к проблемам с финансовой устойчивостью.

Объем потребительских кредитов в Казахстане

По данным Национального банка, на 1 апреля 2026 года объем кредитов, выданных населению, составил 25,067 триллиона тенге, из которых более двух третей приходятся на потребительские займы:

Инфографика сгенерирована на основе данных Национального банка РК

Динамика роста кредитов населения выглядит следующим образом:

• На начало 2022 года объем кредитов составлял 10,038 триллиона тенге.
• К апрелю 2026 года объем увеличился до 25,067 триллиона тенге.
• Портфель потребительских кредитов за тот же период вырос с 6,132 триллиона до 16,854 триллиона тенге.

Таким образом, казахстанцы стали значительно больше должны банкам, особенно по потребительским кредитам.

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, в 2021 году портфель потребительских кредитов увеличился на 40,1%, в 2022 году — на 25,3%, в 2023 году — на 34,2%, в 2024 году — на 33,5%. В 2025 году рост замедлился до 21%.

Кредитная нагрузка на одного заемщика

Согласно статистике Первого кредитного бюро, на 1 января 2026 года общая задолженность населения перед кредиторами составила 27,5 триллиона тенге. Портфель кредитов формировался 8,95 миллиона заемщиками с 39,4 миллиона кредитов, что в среднем составляет 4,4 кредита на человека.

Хотя наличие нескольких кредитов может казаться тревожным, важно учитывать общую сумму задолженности и уровень дохода заемщика. Например, один заемщик может иметь несколько небольших рассрочек, тогда как другой — один крупный кредит.

По данным Первого кредитного бюро, 76,9% заемщиков имеют два и более кредита. Это говорит о том, что наличие нескольких кредитных обязательств стало обычным явлением, но не обязательно указывает на критическую финансовую нагрузку.

Инфографика сгенерирована на основе данных Первого кредитного бюро

Кто берет кредиты

Наиболее высокие доли заемщиков с тремя и более кредитами наблюдаются среди людей в возрасте от 24 до 30 лет (68,1%) и от 31 до 40 лет (67,1%). Это свидетельствует о том, что кредитные обязательства чаще встречаются среди активного населения, которое обустраивает быт и покупает необходимые вещи.

Тем не менее, это не означает, что молодые заемщики находятся в более сложной финансовой ситуации. Скорее, это отражает их активную жизненную позицию.

Неравномерное распределение долгов

Долги в Казахстане распределены неравномерно. Половина заемщиков с задолженностью до миллиона тенге составляет лишь 5,8% от общего портфеля кредитов, в то время как 10% самых крупных заемщиков формируют 53,4% портфеля.

Доля кредитов с просроченной задолженностью более 90 дней на 1 января 2026 года составила 7,7% от общей суммы задолженности.

Стоимость кредитов

Средневзвешенная ставка по кредитам, выданным населению в тенге, на март 2026 года составила 20,9%, а по потребительским кредитам — 22,1%. Для сравнения, ипотечные кредиты имеют ставку около 10%.

Стоимость кредитов зависит от множества факторов, включая инфляцию, сроки и суммы, а также риски неплатежей. Это означает, что заемщик должен быть внимателен к условиям, чтобы избежать значительных переплат.

Влияние долгов на семейный бюджет

По данным Бюро национальной статистики, в 2025 году среднегодовые доходы населения составили 1 455 065 тенге, а расходы — 1 292 914 тенге. При этом 6,5% расходов населения приходится на погашение долгов, что составляет около 84 тысяч тенге на человека в год.

Это подтверждает, что растущая долговая нагрузка может ограничивать возможности для будущих накоплений и улучшения жизненных условий.

Психология рассрочки

Рассрочка часто воспринимается как более безопасный способ кредитования, однако важно понимать, что это не всегда так. Рассрочки могут скрывать дополнительные расходы и не всегда являются более выгодными по сравнению с традиционными кредитами.

Доля рассрочки в портфеле потребительских кредитов составляет 26%, что делает этот продукт значимой частью кредитного рынка. Однако легкость оформления может привести к переоценке финансовых возможностей заемщика и увеличению долговой нагрузки.

Меры по ограничению кредитования

Регуляторы начали принимать меры для ограничения роста потребительского кредитования. В 2024 году был принят закон, направленный на минимизацию рисков при кредитовании и защиту прав заемщиков. Введены ограничения на выдачу беззалоговых кредитов для заемщиков с просрочками, а также установлены максимальные суммы беззалоговых кредитов.

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) теперь не должен превышать 50% от дохода заемщика, а для клиентов с признаками активной вовлеченности в игорный бизнес — 25%.

Заключение

Кредиты могут быть полезным финансовым инструментом, если заемщик осознает свои обязательства и последствия. Однако, когда кредиты становятся способом дожить до зарплаты, это сигнализирует о необходимости пересмотра финансового плана. Рассрочка также может быть полезной, но ее легкость может привести к непредвиденным долгам.

Вопросы, которые заемщик должен задавать себе, должны быть направлены на понимание общей суммы выплат и того, сколько дохода уже занято под текущие долги.

Нашли ошибку?