Последствия банкротства физлица для должника

В Казахстане с марта 2023 года вступила в силу новая процедура — банкротство граждан. Акт «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» был подписан Президентом 30 декабря 2022 года. Граждане, имеющие долги, получили возможность подать заявление о банкротстве. В рамках этой процедуры предусмотрены три варианта:

1. внесудебное банкротство;
2. судебное банкротство;
3. восстановление платежеспособности.

Однако помимо того, что банкротство позволяет освободиться от долгов, это также влечет за собой негативные последствия для лица, объявившего себя банкротом. Перед тем как приступить к данной процедуре, должнику следует тщательно обдумать, не повлечет ли списание долга за собой дальнейшие ограничения. Далее мы рассмотрим каждую из указанных процедур подробнее.

Внесудебное банкротство подразумевает упрощённый процесс, в рамках которого гражданин может самостоятельно обратиться в финансовую организацию для списания своих долгов. Однако этот вариант подходит только тем, у кого задолженность не превышает определённого порога и отсутствует возможность погасить её. Важно помнить, что после внесудебного банкротства гражданин получает ограничения на кредитование и выполнение финансовых операций на определённый срок.

Судебное банкротство открывает возможность для должника через суд подтвердить свою неплатёжеспособность. В этом случае анализируются все активы и обязательства гражданина. Если суд рассматривает дело о банкротстве, то также может быть назначен финансовый управляющий, который будет отвечать за распределение активов и работы с кредиторами. В этом случае последствия также значительны: в течение нескольких лет гражданин не сможет занимать руководящие должности и получать кредиты.

Восстановление платежеспособности — это вариант, который может помочь гражданину выйти из кризиса, но для этого придётся предоставить финансовый план, который будет рассмотрен судом. Если план удачно реализуется, возможно полное или частичное списание долгов. Однако такой процесс может занять много времени и потребовать значительных усилий.

Таким образом, прежде чем принимать решение о банкротстве, следует внимательно проанализировать все возможные варианты и последствия. Консультация с финансовым консультантом или юристом может помочь лучше понять, есть ли у вас альтернатива для выхода из сложной финансовой ситуации без объявления себя банкротом.

Последствия внесудебного банкротства

Если у гражданина задолженность исключительно перед банками, микрофинансовыми организациями (МФО) или коллекторами, и отсутствуют долги перед другими юридическими или физическими лицами, то он может воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Как видно из названия, в этом случае не требуется официального судебного признания банкротства. Однако это возможно при соблюдении следующих условий:

• сумма долгов не превышает 1 600 МРП (в 2024 году это — 5 907 200 тенге);
• долг не гасился в течение 12 месяцев;
• у должника нет имущества, подлежащего конфискации;
• проведена процедура урегулирования долгов с банком.

Особые условия действуют для получателей адресной социальной помощи — им не обязательно ждать 12 месяцев с момента последнего платежа.

Что касается тех, чьи долги не погашаются более пяти лет, для них не будет отчетности по имуществу, а также отсутствует ограничение по сумме долга.

Важно помнить, что перед подачей заявления о банкротстве должник должен сначала пройти процесс урегулирования задолженности в банке или МФО.

С подробной информацией по данной процедуре можно ознакомиться в Агентстве по финансовому регулированию, позвонив в call-центр по номеру «1459» или через мобильное приложение Fingramota Online.

Процедуру внесудебного банкротства реализуют районные управления государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан.

Заявление подается в электронной форме через eGov.kz или в центрах обслуживания населения (ЦОН). Также рассматривается возможность подачи через приложение E-salyg Azamat.

Автоматическая проверка соответствия должника критериям внесудебного банкротства будет проводиться автоматически.

Что касается последствий для банкрота:

• ограничение на получение кредитов на пять лет (обратиться возможно только в ломбард);
• вторичное банкротство возможно только через семь лет;
• ежегодный контроль финансового состояния в течение трех лет.

Последствия судебного банкротства

Если сумма долга превышает 1 600 МРП или есть задолженности перед другими кредиторами, кроме банков и МФО, доступно судебное банкротство. Эта процедура включает в себя судебное решение, в рамках которого имущество должника может быть выставлено на торги. Также составляется перечень кредиторов и порядок их выплат. При недостатке средств от продажи на полное погашение долгов остаток списывается. Важно, чтобы должник не скрывал свое имущество с целью его недоступности для продажи. За контролем этого процесса следят финансовые управляющие (стоимость их услуг составляет 1 МЗП).

Некоторые обязательства не подлежат списанию:

• долги по алиментам;
• ущерб, причиненный здоровья или жизни другому лицу;
• возмещение убытков по уголовным делам;
• платежи в бюджет, взыскиваемые по судебным решениям.

Также можно реализовать единственное жилье должника, но лишь в том случае, если оно находится под залогом. Если нет, то взыскание на данное имущество в рамках данной процедуры невозможна.

Последствия, ожидающие банкрота по итогам судебного банкротства, аналогичны тем, что возникают при внесудебном банкротстве:

• запрет на получение кредитов на пять лет (возможность обратиться лишь в ломбарды);
• повторное банкротство возможно только через семь лет;
• ежегодный мониторинг финансового состояния на протяжении трех лет.

Процедура восстановления платежеспособности

Наименее строгим вариантом банкротства физических лиц является процедура восстановления платежеспособности. Она позволяет получить в суде отсрочку на оплату долгов (до пяти лет) при условии наличия стабильного дохода.

Должник вместе с финансовым управляющим разрабатывает жизнеспособный план восстановления платежеспособности, который затем утверждается в судебном порядке.

Для применения данной процедуры объем всех долгов должника (включая те, чьи сроки исполнения пока не наступили) не должен превышать стоимость его имущества.

Применив процедуру восстановления платежеспособности, должник не получает официальный статус «банкрот», что исключает последствия, такие как запрет на получение кредитов и прочие.